"יש לי קצת כסף פנוי, במה כדאי להשקיע עכשיו? מניות? אגרות חוב? נדל"ן? בארץ או אולי בחו"ל?" – אלה שאלות שאנו מקבלים כל הזמן, ומשתדלים להדוף מבלי לתת לשואל תחושה לא נעימה שאנחנו (או מישהו כלשהו לצורך העניין) יודעים את התשובה ומתחמקים מלתת אותה.
האמת היא, שאף אחד לא באמת יודע לחזות את העתיד. אפשר לתת חוות דעת מקצועית לגבי תמחור הנכסים – האם הם יקרים או זולים באופן יחסי, ביחס לפרמטרים כלכליים ובהסתכלות היסטורית וסטטיסטית – אבל אי אפשר לדעת מה יקרה בשנה הבאה, האם מה שיקר יהיה עוד יותר יקר, יחזור לתמחור מאוזן, או יהפוך פתאום לזול.
כלל מסחר בסיסי ידוע הוא, שעדיף לקנות מה שזול ולמכור מה שיקר. הבעיה הלא כל כך נעימה בתקופה הזו (שבה הריבית על פיקדונות ושאר ההשקעות הסולידיות היא אפסית), היא שבמידה רבה הכל כבר יקר – נדל"ן, מניות, ובעיקר אגרות חוב.
אז מה עושים?
מצד אחד, זו אכן תקופה בה צריך להיות יותר יצירתיים, ולחפש גם השקעות אלטרנטיביות להשקעות הסטנדרטיות במניות ואג"ח, מאחר שבהשקעות הסטנדרטיות יחס התשואה הצפויה לעומת הסיכון הוא בתקופה הזו גרוע למדי. יש מגוון אפשרויות נוספות, החל מקרנות של הלוואות לפרטיים או לעסקים, קרנות גידור, אסטרטגיות המשלבות מכשירי ביטוח (אופציות) ועוד – ולכל אפשרות כזו פרופיל סיכוי וסיכון ייחודי. אבל, לא על זה אנחנו רוצים לדבר כעת, כי לטעמנו זה החלק הפחות חשוב. החלק החשוב באמת הוא הבסיס לכל נושא החיסכון וההשקעות – ההבנה איזו אסטרטגיית חסכון והשקעות מתאימה לנו.
יש כמה שאלות עקרוניות שצריך לענות עליהן, לפני שבונים תיק חסכון והשקעות, והראשונה והחשובה שבהן היא – לשם מה אנו חוסכים? הגדרת יעד החיסכון תוביל אותנו להגדרת הסכום שאנו רוצים לחסוך והמועד בו נירצה שסכום זה יצטבר. לדוגמא: אם יש לנו ילד שזה עתה נולד, ואנו מחליטים שנרצה לחגוג לו בר מצווה בעוד 13 שנה ב-50,000 ₪, חתונה בעוד כ-25 שנה ב-100,000 ₪, ולעזור לו ברכישת דירה ב-400,000 ₪ - מזה נגזר שעלינו לבנות תכנית חסכון והשקעות שתייצר 50,000 ₪ תוך 13 שנה ועוד 500,000 ₪ תוך 25 שנה. נשמע מוזר לחשוב עכשיו 25 שנה קדימה? זה לא צריך להיות מוזר, כי האלטרנטיבה היא שכשנגיע לרגע שנצטרך את הכסף והוא לא יהיה זמין בהישג יד, נאלץ לוותר על היעד או להיכנס לחובות שעלולים לסבך אותנו.
לא רק יעדים ארוכי טווח כדאי להגדיר, אלא גם יעדים לטווחים קצרים יותר, כגון: חופשה משפחתית אחת לשנתיים ב-20,000 ₪, החלפת רכב אחת ל-5 שנים בתוספת של 50,000 ₪ וכו'. יעדים אלו אינם חלק מההוצאה החודשית השוטפת של משק הבית, ולכן יש להיערך להוצאות אלה באופן נפרד, ובכך ליצור יציבות בניהול השוטף של כלכלת המשפחה.
כאשר יש בידינו טבלת יעדים, המפרטת מתי ולכמה כסף נזדקק - מעבר להוצאות השוטפות הרגילות של משק הבית – אנו יכולים לגשת לבחון כיצד לבנות תכנית חסכון והשקעות שתענה על הצרכים שהגדרנו.
אנו בונים תכנית כזו עם משק בית ב-10 שלבים, שאותם נפרט בחלקים הבאים של המאמר.
