בחלק הקודם הגדרנו את פוטנציאל החיסכון שלנו (באמצעות שלבים 1-4 בתהליך). בחלק אחרון זה של תכנון אסטרטגיית חיסכון והשקעות משפחתית נגדיר במדוייק את יעדי החיסכון, וניצור התאמה בין פוטנציאל החיסכון לבין יעדי החיסכון. התאמה זו תאפשר בניית תיקי חיסכון והשקעות המתאימים למימוש היעדים.
בשלב 5 בתהליך נבנה את טבלת היעדים הרצויים – החל מיעדים שנתיים (כגון חופשה משפחתית), דרך יעדים לטווח בינוני (כגון: טיול גדול לחו"ל, החלפת רכב, שיפוץ בית, לימודים), ועד יעדים לטווח ארוך (כגון: תמיכה בילדים בתואר אקדמי, בחתונה, בדירה). עבור כל יעד נגדיר מהו הסכום הכספי שיידרש, ובעוד כמה זמן יגיע המועד לשימוש בכסף. רצוי להגדיר גם את חשיבות היעד עבורנו, למקרה שנצטרך בהמשך התכנון לוותר על חלק מהיעדים.
בשלב 6 נבצע התאמה בין פוטנציאל החיסכון שמצאנו בשלבים 3 ו-4, לבין יעדי החיסכון שהגדרנו בשלב 5. זהו שלב של בדיקה מתמטית, שבו בודקים האם ההון הפנוי הקיים בתוספת יכולת ההפקדה החודשית יספיקו עבור השגת כל היעדים. בשלב זה יש לקחת הנחות על התשואה שנוכל להשיג לאורך זמן על החיסכון. נגלה אחד מכמה מצבים:
- פוטנציאל החיסכון נמוך מיעדי החיסכון שלנו. במקרה זה נצטרך לוותר לעת עתה על חלק מהיעדים, ולחזור לתכנון שלהם כאשר ההכנסה הפנוייה שלנו תגדל.
- פוטנציאל החיסכון גבוה מיעדי החיסכון שלנו. במקרה זה נוכל לבחור אם להוסיף יעדים נוספים, או להשתמש בעודף שקיים לצורך העלאת רמת החיים בהווה.
בשלב 7, לאחר שיש בידינו פתרון אפשרי לחיסכון ליעדים, נעשה הפרדה בין תיקי השקעות לטווח קצר, בינוני וארוך, מאחר שאופי ההשקעה ורמת הסיכון והתנודתיות המתאימים לכל טווח שונים. מתוך הפתרון שהגענו אליו בשלב 6, נקצה סכומי כסף (מתוך ההון הפנוי) והפקדות חודשיות (מתוך יכולת ההפקדה החודשית) לכל חשבון השקעות כנידרש להשגת היעדים לאותו טווח זמן. מכאן נוכל לעבור לשלב של בנייה פיזית של תיקי ההשקעות.
בשלב 8 נעזר ביועץ השקעות כדי לבחור את אפיקי ההשקעה ואת הנכסים הספציפיים לכל תיק השקעות – תיק לטווח קצר, תיק לטווח בינוני ותיק לטווח ארוך.
בשלב 9 נוודא כי אנו משקיעים ביעילות – הן מבחינת דמי ניהול ההשקעות (דמי ניהול חשבון, עמלות קנייה ומכירה, דמי הניהול במכשירי ההשקעה השונים כמו קרנות נאמנות או תעודות סל או חשבון מנוהל וכו'), והן מבחינת מיסוי (ניתוב השקעות הצפויות להניב תשואות גבוהות לאפיקים פטורים ממס, השקעה במכשירים המאפשרים דחיית מס, קיזוז הפסדי הון מרווחי הון וכו'). יעילות בהוצאות הכרוכות בהשקעות יכולה לחסוך סכומי כסף אדירים לאורך זמן, עד כדי עשרות אחוזים מגודל החיסכון.
שלב 10 הוא שלב מתמשך של מעקב, עדכון והימנעות מטעויות, ורצוי שגם הוא ייעשה בלווית איש מקצוע. טעויות נפוצות הינן בחשיפה לא מודעת לסיכונים שונים (אינפלציה, מט"ח, שינויי ריבית, נזילות ההשקעה ועוד), וכן ב"כניעה" להטיות פסיכולוגיות שונות (פניקה או אופוריה בשווקים, מידע לא רלבנטי מהתקשורת, הליכה אחר העדר, חוסר עקביות ועוד). גם במקרה זה, הימנעות מטעויות יכולה לחסוך סכומי כסף אדירים לאורך זמן.
בנוסף, שינויים בהכנסות או בהוצאות השוטפות במשק הבית, או שינויים ביעדים, צריכים גם הם לבוא לידי ביטוי בעדכון שוטף של התוכנית.
לסיכום, תהליך עשרת השלבים מאפשר לנו לבנות תוכנית בריאה לחיסכון ליעדים, ולהגיע למצב של וודאות גבוהה שהכסף שנזדקק לו למימוש כל יעד יהיה מוכן בחשבון הבנק במועד שנזדקק לו, מבלי שהניהול הפיננסי השוטף של משק הבית ייפגע. כמו כן, התהליך יחסוך לנו סכומי כסף גדולים מאוד, שהולכים לאיבוד ללא הצדקה בהעדר תהליך תכנון נכון ומבוקר.
אז – למה אתם מחכים? בדקו כבר עכשיו מהם היעדים שלכם, וגשו לביצוע תכנון מסודר של תוכנית אסטרטגית שתאפשר את מימושם
